En
junio de 2017 las instituciones financieras reportaron a
Banco de México un total de 24.9
millones de Tarjetas emitidas para personas físicas.
La CONDUSEF asegura en una encuesta sobre uso de Tarjetas que el 36%
de los pagos se hacen con Tarjeta de Crédito. Estas son las 10
cosas que deberías saber de tu Tarjeta de Crédito:
1.
No es dinero adicional
Según
el Banco de México, de los distintos tipos de préstamo personal que ofrecen las
instituciones financieras, las Tarjetas de Crédito son las que presentan más
casos de no pago, por lo que es importante resaltar que las
Tarjetas de Crédito no son dinero adicional, si no
pagas en tiempo y forma deberás pagar intereses por tus
compras aún y cuando hayas comprado
a meses sin intereses.
2.
Fecha de corte
Es
la fecha en que el banco contabiliza todas tus compras, disposiciones en
efectivo, pagos, cuotas, comisiones, intereses e Impuesto al Valor Agregado
(IVA) del periodo para
determinar el pago mínimo y el pago para no generar intereses.
La fecha de corte es el
día en que termina e inicia un nuevo periodo. Si
logras identificar tu fecha de corte, y que los movimientos con tus Tarjetas de
Crédito sean pocos días después de esa fecha, eso te permitirá tener un crédito
de hasta 50 días, por ejemplo: Si tu fecha de corte son los días 5, no realices
compras los días previos a esa fecha o tendrás muy pocos días de crédito. Pero
si compras un día después de tu fecha de corte (el día 6 para el ejemplo) tendrás
50 días de crédito. En la línea de tiempo notarás con mayor claridad los días
de crédito según tu fecha de compra.
3.
Fecha límite de pago
Algo
muy importante es no confiarse en la fecha límite de pago,
procura no dejar para el último momento el pago de tu tarjeta, considera que
hay bancos que tardan hasta 48 horas
en ver reflejado tu pago, otros casos que te
pueden demorar el pago son problemas con el sistema de transferencias, ya que
en algunas ocasiones los mismos bancos se protegen de operaciones riesgosas y
cierran sus operaciones a manera de seguridad, por lo que es importante que realices
el pago de tu tarjeta por lo menos 5 días antes de tu fecha límite
de pago.
4.
Pago mínimo y Pago para no generar intereses
Hay
dos opciones de pago de tarjeta, el pago mínimo
que no disminuye la deuda y te genera intereses pero te permite conservar la línea
de crédito y el pago para no generar intereses que es el pago total de tu saldo
mensual y como consecuencia te permite disminuir tu deuda y no pagar intereses.
Si en realidad quieres hacer uso de los meses sin
intereses es necesario que te vuelvas un “Tarjeta habiente Totalero”,
es decir que siempre pagues el total
de tu monto total a pagar y no pagues solo el mínimo requerido
porque esto solo alarga el pago de tu deuda y te hace acreedor al
pago de intereses. Recuerda el “Tarjeta habiente Totalero no paga intereses” pero el “No
Totalero sí paga intereses”. ¿De qué lado quieres estar?
5.
Meses sin intereses y Meses con intereses
Debes
identificar que para poder pagar a meses sin intereses, en
efecto debes verificar con los comercios si ofrecen meses sin intereses (MSI) y
si estos aplican para tu tarjeta. Si realizaste
una compra y al momento de pagar no pediste que te hicieran el cargo a MSI pero
sí tenías la opción, lo que puedes hacer es comunicarte a tu banco
y solicitarle que te difiera el
cargo a MSI. Debes tener especial cuidado cuando tu banco te indique que tu
compra se puede diferir a meses
sin intereses, si solo te mencionan “diferir a meses”, es porque
posiblemente te cobren una tasa de interés para diferir el cargo. Algunas
tarjetas de crédito te difieren toda compra
a 6 meses sin intereses si se cubre el monto mínimo de compra,
considérado al momento de adquirir una tarjeta.
Según reporte de las instituciones financieras entregado a Banco de
México en 2017, el 19.3% de los tarjeta habientes compra a meses sin intereses, el 20.8% compra a meses con intereses
y el 59.9% compra sin promoción a una sola exhibición y
generalmente es el porcentaje con más
deuda.
6.
Pago de anualidad o Cuota de no uso
Algunos
Bancos te requieren el pago de anualidad de la Tarjeta de Crédito,
en algunos casos por el monto de tus operaciones las instituciones financieras
te cobran la anualidad y te la “devuelven” en pagos parciales, e incluso si tus
movimientos con Tarjeta de Crédito son muy grandes, algunos bancos ya no te
cobran anualidad; sin embargo debes tener cuidado en identificar si tu tarjeta
se maneja por pago de anualidad o por cuota de no uso. En este último caso, el
banco no te cobra la anualidad pero estás condicionado a hacer operaciones con
tu tarjeta de crédito mes con mes o de lo contrario tendrás que pagar una cuota
mensual por no utilizar tu tarjeta. Si tu tarjeta
maneja cuota de no uso solo debes tener cuidado en
identificar el monto mínimo mensual de consumo con tu tarjeta ya
que algunas tarjetas tienen monto mínimo de transacción de $1.00 peso.
7.
Uno de los créditos más caros
En
2017 con los incrementos que el Banco de México hizo a la Tasa de Interés
Interbancaria de Equilibrio (TIIE) varios productos bancarios incluyendo a las
Tarjetas de Crédito, tuvieron que ajustar drásticamente sus tasas de interés
con el aumento de su CAT (Costo Anual Total). El CAT es un indicador del costo
total de financiamiento que permite comparar el costo financiero entre créditos.
Algunas tarjetas de crédito de marca compartida son las que presentan el CAT más alto del mercado, esto
de acuerdo a estudios realizados por CONDUSEF. Esto no quiere decir que las
tarjetas sean malas, todo depende de que tan
puntual seas para realizar tus pagos. Si
llevas un control de tus deudas y las pagas en tiempo y forma, eso del CAT no
te afectará.
8.
Cargo no reconocido
Es
el nombre que las instituciones financieras le dan a los pagos por consumo que
el tarjeta habiente no realizó o autorizó. Esto ocurre por Clonación, Robo o extravío,
Fraude por teléfono o por internet. El cargo no
reconocido es como adquirir una deuda sin recibir el beneficio.
En estos casos la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los
Usuarios de Servicios
Financieros (CONDUSEF), dice que las Instituciones Financieras están obligadas
a devolver al tarjeta habiente los cargos que éste
no reconozca. Lo que tienes que hacer para reclamar
es: 1. Cancelar tu tarjeta, 2. Presenta tu
queja. 3. Redacta una declaración, 4. Acude a la Condusef en caso de no recibir
respuesta por parte de la Institución Financiera.
9.
Promociones para tu tarjeta
Son
un beneficio que los bancos ofrecen a los tarjeta habientes para fomentar el uso
de la tarjeta. Las promociones pueden ser Descuentos
Directos, Cupones, Puntos, Beneficios, Descuentos
Exclusivos, Preventas para espectáculos, Bonificaciones,
etcétera. Las promociones lejos de ser consideradas un mecanismo de consumismo
si los sabes aprovechar de manera inteligente, te
permite pagar menos que pagando en efectivo. Por citar un ejemplo
podemos decir que algunas Tarjetas de Crédito te bonifican el 1% o 2% de tus
compras mensuales, lo cual representa una ventaja sobre pagar en efectivo que
además de no bonificarte, resulta más riesgoso que pagar con tarjeta. Otro
ejemplo son descuentos en
establecimientos o tiendas de autoservicio entre muchos otros ejemplos, el
tema no es consumista sino que sepas en donde puedes
obtener un beneficio y si ya tienes programado
hacer un gasto obligado, que mejor que al hacer tu gasto lo hagas donde
puedas recibir un descuento o beneficio.
10.
Discrepancia fiscal
Es
la diferencia que existe entre los ingresos declarados ante el SAT y los depósitos
a cuentas de débito, inversiones financieras y pagos a tarjetas de crédito. La discrepancia
fiscal es la diferencia entre tus ganancias
reportadas y los gastos que realizas. Si los ingresos
que reportas son menores a lo que se deposita,
podrías ser sujeto de un llamado del SAT para aclarar de donde
salen los recursos. En la Reforma al título IV de la Ley del Impuesto Sobre la
Renta (L-ISR) que rige actualmente, en su artículo 91 establece que una persona
física se sujetará al procedimiento de Discrepancia
Fiscal siempre y cuando se compruebe que el
monto de sus gastos realizados durante el año marcado por el calendario es
mayor al de sus ingresos declarados.
Por esta razón es muy importante cuidar el manejo de las tarjetas de crédito,
en especial si tiendes a prestar la línea de crédito
de tu tarjeta bancaria a
tus familiares o a un amigo, ya que aunque ellos te den la
cantidad de dinero para realizar los pagos de la tarjeta, para el SAT ese
dinero lo contará como parte de tus ingresos.
FUENTE:
www.soyconta.com
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